Νέο θεσμικό πλαίσιο για τη ρύθμιση ιδιωτικού χρέους και τη λειτουργία των servicers
Η κυβέρνηση εισάγει 16 νέες παρεμβάσεις για την προστασία των δανειοληπτών και τον αυστηρότερο έλεγχο των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων. Το πλαίσιο περιλαμβάνει τυποποιημένες διαδικασίες διμερών ρυθμίσεων, περιορισμό των προκαταβολών και αυστηρές κυρώσεις για τους servicers σε περίπτωση παραβιάσεων.
Νέο πλαίσιο 16 παρεμβάσεων για τη ρύθμιση του ιδιωτικού χρέους και τη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων (servicers) θέτει σε εφαρμογή η κυβέρνηση, εισάγοντας αυστηρότερους κανόνες για την προστασία των οφειλετών και ενισχύοντας τη διαφάνεια στον κλάδο. Οι αλλαγές περιλαμβάνουν οκτώ μέτρα υπέρ των δανειοληπτών και οκτώ που αφορούν τον έλεγχο και τη λογοδοσία των servicers, με πρόβλεψη για συγκεκριμένες προθεσμίες και κυρώσεις σε περίπτωση παραβιάσεων.
Νέες διαδικασίες για τη διμερή ρύθμιση οφειλών
Θεσπίζεται μια νέα, τυποποιημένη διαδικασία διμερούς ρύθμισης που αντικαθιστά τον προγενέστερο Κώδικα Δεοντολογίας. Στο εξής, ο οφειλέτης υποβάλλει τον φάκελό του και ο πιστωτής υποχρεούται εντός τριών μηνών να καταθέσει πρόταση βιώσιμης ρύθμισης ή να αιτιολογήσει εγγράφως την απόρριψη του αιτήματος. Η συνολική διαδικασία πρέπει να ολοκληρώνεται εντός έξι μηνών, βάζοντας τέλος σε πρακτικές χρονικών καθυστερήσεων που ίσχυαν έως σήμερα.
Παράλληλα, θεσπίζεται πλαφόν 15% στην προκαταβολή που μπορεί να ζητήσει ο πιστωτής για την επίτευξη διμερούς ρύθμισης. Το μέτρο αυτό περιορίζει τις πρακτικές του παρελθόντος, όπου οι απαιτήσεις για προκαταβολή μπορούσαν να ανέλθουν στο 30%, 40% ή ακόμη και στο 50% της οφειλής.
Ενίσχυση προστασίας για τους συνεπείς οφειλέτες
Το νέο πλαίσιο παρέχει ισχυρή προστασία στους δανειολήπτες που τηρούν ενεργή ρύθμιση. Σε αυτές τις περιπτώσεις, απαγορεύεται η λήψη μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως κατασχέσεις, διαταγές πληρωμής ή πλειστηριασμοί. Σε περίπτωση παραβίασης των δικαιωμάτων του οφειλέτη από την πλευρά του πιστωτή, η πράξη θεωρείται αυτοδικαίως άκυρη, ενώ ο οφειλέτης πιστώνεται με πέντε επιπλέον μηνιαίες δόσεις και η ρύθμιση παρατείνεται κατά αντίστοιχο χρονικό διάστημα χωρίς επιπλέον επιβάρυνση. Επιπλέον, για τέτοιες παραβιάσεις προβλέπονται διοικητικά πρόστιμα που κυμαίνονται από 50.000 έως 500.000 ευρώ.
Ειδική μέριμνα λαμβάνεται και για τη διαδικασία των πλειστηριασμών. Τρεις μήνες πριν από τη διενέργειά τους, ο πιστωτής υποχρεούται να καταθέτει πρόταση ρύθμισης, η οποία πρέπει να είναι κατάλληλη, βιώσιμη και πλήρως τεκμηριωμένη, λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα και την περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη. Σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν λάβει πλήρη εικόνα των στοιχείων του χρέους του εντός 45 ημερών από την αίτησή του, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας.
Αυστηροποίηση ελέγχων στους servicers
Οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων υποβάλλονται σε αυστηρότερο καθεστώς διαφάνειας και εποπτείας. Μεταξύ των υποχρεώσεων που εισάγονται είναι η τακτική δημοσιοποίηση στοιχείων για τη λειτουργία τους και η υποβολή ετήσιων στρατηγικών σχεδίων στην Τράπεζα της Ελλάδος. Παράλληλα, θεσπίζονται ανεξάρτητοι έλεγχοι για τις τιτλοποιήσεις που φέρουν την εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου, ενώ ενισχύεται το πλαίσιο των επιβαλλόμενων κυρώσεων προς τους servicers.
Σχετικά με το ύψος των οφειλών, διευκρινίζεται ότι για ληξιπρόθεσμα χρέη προς τράπεζες και servicers ισχύουν τα ανώτατα όρια που ορίζουν οι νόμοι του 2000 και 2004, θέτοντας έτσι φραγμό στη διόγκωση των οφειλών.